（原標(biāo)題：監(jiān)管大年商業(yè)銀行謀變縮影：工行在京東金融平臺上開網(wǎng)點(diǎn)）

一家銀行除了自己的物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)銀之外，在別的互聯(lián)網(wǎng)平臺開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，在國內(nèi)還是首次。
進(jìn)行如此嘗試的是中國資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行中國工商銀行，它選擇的合作方是京東金融。兩家在11月27日宣布，推出“工銀小白”數(shù)字銀行，這是國內(nèi)銀行業(yè)首個開到互聯(lián)網(wǎng)平臺上的銀行。這也可視作在2017年這個監(jiān)管大年，傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新謀變的一個縮影。
“工銀小白”對銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新。比如，存款證明業(yè)務(wù)通常需要客戶前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，但“工銀小白”為客戶省去了這個麻煩。客戶只需在線上申請存款證明等資信證明服務(wù)，京東物流就可以將工行開具的存款證明配送到家。
“工銀小白”目前功能較少，主要支持在線上開立工行的二類賬戶，在線辦理資信證明等一些相對比較簡單的產(chǎn)品，后期還會陸續(xù)增加投資理財、消費(fèi)金融、個人授信、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)預(yù)約、貴金屬眾籌、普惠金融等多項(xiàng)服務(wù)。
銀行組織架構(gòu)扁平化成趨勢
在合作中主動權(quán)在哪一方很重要，可以從“工銀小白”的設(shè)計中看出工商銀行把握主導(dǎo)性的決心。
工行總行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華表示，“商業(yè)銀行零售的本質(zhì)是跟著客戶走，線上一個大規(guī)模的聊天、購物、吃住行的平臺聚集了幾千萬甚至上億的客戶，我們就去這個互聯(lián)網(wǎng)平臺上開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，這是 工銀小白 的誕生思路。”
簡而言之，工商銀行提供賬戶和各類金融產(chǎn)品，京東金融依托金融科技通過場景包裝讓工商銀行的產(chǎn)品和服務(wù)觸達(dá)用戶。
通過“工銀小白”，澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)沖擊中不得不適應(yīng)改變，組織架構(gòu)扁平化也是其中一環(huán)。
銀行把網(wǎng)點(diǎn)開到互聯(lián)網(wǎng)平臺，相應(yīng)的金融服務(wù)、營銷的資源投入也經(jīng)過平臺一站式的直達(dá)客戶，促進(jìn)了C端價值的提升，在信息的傳達(dá)和導(dǎo)向方面也天然的不存在傳統(tǒng)銀行的總行到分行到支行，支行到網(wǎng)點(diǎn)的層層信息衰減的問題。
“現(xiàn)在是總行通過省行、市行、縣行管理網(wǎng)點(diǎn)，將來，總行在許多互聯(lián)網(wǎng)平臺上開了網(wǎng)點(diǎn)，從開業(yè)到銷售、風(fēng)控，都要靠總行來運(yùn)營，在個金部會有一批人當(dāng)線上網(wǎng)點(diǎn)的行長。這對未來的組織架構(gòu)也是一種沖擊，”宋建華稱。
四大行緣何“聯(lián)姻”BATJ
在此之前，今年6月京東和工行兩家已經(jīng)“結(jié)盟”，京東集團(tuán)董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東和工商銀行董事長易會滿簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。根據(jù)這份協(xié)議，雙方要在7個領(lǐng)域進(jìn)行合作，包括金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺“牽手”已經(jīng)屢見不鮮，并且在今年上半年集體進(jìn)入“戀愛季”。除了京東和工行的合作之外，3月28日，阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)與中國建行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議； 6月20日，百度金融宣布與中國農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成“戰(zhàn)略合作”，6月22日，“中國銀行——騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”掛牌成立。
之所以傳統(tǒng)銀行會向BATJ拋出橄欖枝，究其原因是央行縮表，銀監(jiān)會加強(qiáng)了表外資產(chǎn)管理，銀行業(yè)利潤受限，想要借助互聯(lián)網(wǎng)公司的獲客能力、計算能力，增強(qiáng)對年輕人的零售能力，從而打開局面、扭轉(zhuǎn)頹勢。
光靠銀行自己的APP做到這一點(diǎn)是很難的。宋建華就表示，網(wǎng)上銀行還是解決客戶從線下遷移到線上的轉(zhuǎn)移，要獲得新的客戶難度比較大，“銀行也成立了互聯(lián)網(wǎng)平臺，但是這些平臺往往都還是采取傳統(tǒng)的地推的方式，依靠線下的網(wǎng)點(diǎn)人員去進(jìn)行業(yè)務(wù)推動，也很難收到獲得新客的效果。”
而互聯(lián)網(wǎng)巨頭方面，資產(chǎn)規(guī)模拼不過銀行，從合作中分一杯羹，也是極好的。
京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生表示，本次合作攻克的最難點(diǎn)是解決工行和京東賬戶的關(guān)聯(lián)問題，從而形成更完善的用戶畫像。
“未來在合作產(chǎn)品上面，一個用戶如果有一個工商的帳號可以登錄到京東上來，有一個京東的帳號可以登錄到工商的賬戶上來，我們能夠形成更完整的用戶的畫像，工行有龐大的用戶群，但是工行對數(shù)據(jù)主要掌握的是在本行的金融數(shù)據(jù)，京東了解的是用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為、電子商務(wù)的交易，這兩方面加在一起可以構(gòu)建起來一個更正的客戶畫像，”謝錦生表示。
“未來互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行鹿死誰手呢？根據(jù)我這兩年的觀察，可能不是你死我活，更多是攜手共進(jìn)，因?yàn)榧兇獾募夹g(shù)類公司有短板，傳統(tǒng)金融公司也是，但各自也有強(qiáng)項(xiàng)，” 中國人民大學(xué)普惠金融研究院院長貝多廣表示。