何以能夠助力金融機(jī)構(gòu)顯著提升風(fēng)控水平

7月10日，由上海爽騰金融信息服務(wù)有限公司聯(lián)合北京宇信科技集團(tuán)股份有限公司研發(fā)并運(yùn)營的“汽車公示網(wǎng)”正式上線運(yùn)行。“汽車公示網(wǎng)” 以“建設(shè)汽車行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)設(shè)施，成為國內(nèi)領(lǐng)先的機(jī)動(dòng)車輛權(quán)利管理數(shù)據(jù)共享平臺(tái)”為目標(biāo)，圍繞機(jī)動(dòng)車輛的所有權(quán)、擔(dān)保物權(quán)和使用權(quán)等權(quán)利類型，為商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、汽車新零售企業(yè)等客戶提供一個(gè)以公示為切入點(diǎn)的汽車物權(quán)管理平臺(tái)，助力客戶提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障汽車物權(quán)，并推動(dòng)汽車金融市場的健康發(fā)展。

所謂“汽車公示”，是指用戶通過網(wǎng)絡(luò)在線將所享有的汽車所有權(quán)、抵押和質(zhì)押等擔(dān)保物權(quán)、新業(yè)態(tài)下的使用權(quán)等權(quán)利信息導(dǎo)入“汽車公示網(wǎng)”等服務(wù)端口上的“機(jī)動(dòng)車輛權(quán)利管理系統(tǒng)”中，明確公示范圍，然后提交，系統(tǒng)接受導(dǎo)入的信息數(shù)據(jù)并可供第三方在線查詢相應(yīng)信息數(shù)據(jù)的過程。

通過“汽車公示”，一方面，汽車權(quán)利人對(duì)外宣示并彰顯了所享有的車輛權(quán)利，汽車?yán)�害關(guān)系人可以聯(lián)網(wǎng)在線查詢具體車輛上的設(shè)權(quán)狀況，汽車上的權(quán)利信息分布得以趨于均衡;另一方面，汽車權(quán)利人可以通過“汽車公示”的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，對(duì)標(biāo)的車輛上的設(shè)權(quán)情況進(jìn)行全過程精準(zhǔn)把控，進(jìn)而作出科學(xué)決策。

一、“汽車公示”的四重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第一重：放款前的主動(dòng)查詢預(yù)警。金融機(jī)構(gòu)等用戶在放款前，通過“汽車公示網(wǎng)”等服務(wù)窗口，輸入車輛VIN碼，查詢具體車輛是否存在他人設(shè)權(quán)情形，以及是否存在多重設(shè)權(quán)情形，據(jù)此決斷是否放款以及放款額度大小。金融機(jī)構(gòu)等用戶也可申請(qǐng)開通數(shù)據(jù)查詢接口或者批量查詢功能，提升查詢效率。從理論上來說，放款前的主動(dòng)查詢預(yù)警可以與放款動(dòng)作同步完成。

第二重：公示時(shí)的重復(fù)設(shè)權(quán)預(yù)警。金融機(jī)構(gòu)等用戶在進(jìn)行公示操作過程中，系統(tǒng)將以車輛VIN碼為識(shí)別標(biāo)志，在全網(wǎng)進(jìn)行自動(dòng)檢索，識(shí)別用戶擬公示的車輛是否已被他人設(shè)權(quán)，并根據(jù)識(shí)別結(jié)果對(duì)用戶進(jìn)行主動(dòng)提示。

第三重：公示中的他人設(shè)權(quán)預(yù)警。金融機(jī)構(gòu)等用戶在完成公示操作后，如有其他用戶就用戶已公示車輛重復(fù)設(shè)權(quán)，系統(tǒng)會(huì)將其他用戶的重復(fù)設(shè)權(quán)信息同步推送給之前的用戶。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)等用戶及時(shí)了解設(shè)權(quán)后的車輛融資動(dòng)態(tài)、相應(yīng)調(diào)整設(shè)權(quán)后的貸后管理方案意義重大。

第四重：公示后的異常查詢預(yù)警。金融機(jī)構(gòu)等用戶在完成公示操作后，如發(fā)生特殊性質(zhì)的用戶就用戶已公示的車輛通過本系統(tǒng)進(jìn)行查詢，或者用戶已公示的車輛被其他用戶多次查詢等異常查詢情形，系統(tǒng)會(huì)將其他用戶的異常查詢結(jié)果對(duì)用戶進(jìn)行模糊提示。金融機(jī)構(gòu)等用戶也可以申請(qǐng)開通異常查詢統(tǒng)計(jì)分析功能，系統(tǒng)將根據(jù)異常查詢的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)模型出具異常查詢分析報(bào)告。

二、“汽車公示”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能的三個(gè)突出特點(diǎn)

優(yōu)勢(shì)之一：真。據(jù)以作出風(fēng)險(xiǎn)提示的信息數(shù)據(jù)都來自于商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司等金融機(jī)構(gòu)，能夠最大程度上確保相應(yīng)信息數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確，避免信息失真和誤導(dǎo)。同時(shí)，系統(tǒng)針對(duì)可能出現(xiàn)的用戶上傳失真信息情形，提供異議管理等約束機(jī)制。系統(tǒng)從用戶和流程兩個(gè)層面，確保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能的底層支持穩(wěn)固。

優(yōu)勢(shì)之二：快。金融機(jī)構(gòu)等用戶在放款時(shí)的查詢、公示時(shí)的系統(tǒng)檢索、公示后的重復(fù)設(shè)權(quán)信息推送以及公示后的異常查詢提示，基本與用戶的操作同步完成，反饋延遲幾乎可以忽略不計(jì)。這確保了用戶從接收到分析并處理反饋信息的時(shí)效性。

優(yōu)勢(shì)之三：全。如前文所述，“汽車公示”的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能聚焦金融機(jī)構(gòu)等用戶的具體業(yè)務(wù)場景，運(yùn)用流程化思維，服務(wù)遍及放款、公示時(shí)及貸后等全過程，最大程度上壓縮信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在空間。

三、“汽車公示”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能最大化的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

無疑，“汽車公示”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能的推出，與“汽車公示”的對(duì)外宣示彰顯權(quán)利功能一起。將助力金融機(jī)構(gòu)等用戶顯著提升風(fēng)控水平。但應(yīng)注意的是，“汽車公示”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的效用與公示信息的數(shù)量正向相關(guān)。隨著公示信息數(shù)量的不斷增加，“汽車公示”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的效用也將隨之遞增，且不存在上限。因此，金融機(jī)構(gòu)等用戶在希冀通過“汽車公示”解決痛點(diǎn)時(shí)，也應(yīng)對(duì)公示汽車權(quán)利信息保持開放態(tài)度。這是“汽車公示”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能和宣示彰顯權(quán)利等功能最大化的關(guān)鍵所在。

(新媒體責(zé)編：shang080503)