當(dāng)中國(guó)的網(wǎng)貸公司在海外密集上市、享受財(cái)富盛宴時(shí)，沒想到其招搖引發(fā)后院失火，現(xiàn)金貸遭受最嚴(yán)政策監(jiān)管。
近日出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“《通知》”）對(duì)于與現(xiàn)金貸關(guān)系密切的網(wǎng)貸公司影響較大。
《投資時(shí)報(bào)》記者向人人貸詢問(wèn)“現(xiàn)金貸”時(shí)，其客服推薦了同為人人友信集團(tuán)旗下的“快速借款”，其APP上的介紹是“極速小額現(xiàn)金貸款”。
“快速借款”的借款人年齡下限為18歲，雖然其客服稱在校大學(xué)生通不過(guò)注冊(cè)審核，但如果在校大學(xué)生刻意隱瞞自己的身份，也不能保證杜絕其獲得貸款。
而人人貸部分產(chǎn)品采取自動(dòng)投標(biāo)方式，在借款人違約前，投資人看不到借款人的真實(shí)姓名，這一直存在“資金池”的爭(zhēng)議。此外，人人貸搜集用戶信息的一些方式也受到業(yè)內(nèi)專家的質(zhì)疑。
借款年齡下限18歲
《通知》產(chǎn)生最大沖擊的是現(xiàn)金貸。
《投資時(shí)報(bào)》記者向人人貸咨詢現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時(shí)，其客服提供了一個(gè)電話。該電話在手機(jī)上顯示的名稱是“快速借款客戶服務(wù)中心”，聯(lián)系后其客服提供的借款A(yù)PP名稱為“快速借款”，客服表示，“快速借款”和人人貸都是友信集團(tuán)下面的產(chǎn)品。
“快速借款”APP對(duì)自己的介紹是“只需身份證的極速小額現(xiàn)金貸款A(yù)PP”，其應(yīng)用描述包括“專注線上小額借款、應(yīng)急借款”，“完全線上的全自動(dòng)審核流程”，“無(wú)需實(shí)物抵押”。
查詢“快速借款”APP，其開發(fā)者為眾柯網(wǎng)絡(luò)科技（上海）有限公司，工商信息顯示，其全資股東為友眾信業(yè)金融信息服務(wù)（上海）有限公司，該公司大股東為易源俏，持股比例42.50%。而人人貸官網(wǎng)的公司簡(jiǎn)介顯示公司全名為人人貸商務(wù)顧問(wèn)（北京）有限公司，查詢工商信息，其大股東也是易源俏，持股比例42.50%。而眾柯網(wǎng)絡(luò)科技（上海）公司的最近一次股東變更發(fā)生在今年9月19日，由人人貸商務(wù)顧問(wèn)（北京）公司變更為友眾信業(yè)金融信息服務(wù)（上海）公司。
“快速借款”客服稱，“快速借款”的借款額度在500-5000元之間，初次最高1000元。期限2個(gè)月或3個(gè)月。
“快速借款”注冊(cè)服務(wù)協(xié)議顯示，用戶應(yīng)當(dāng)在18周歲（含）以上�？头硎荆杩钊藨�(yīng)在18-60周歲，有工作，有還款能力。
18周歲（含）以上的年齡包含了大部分在校大學(xué)生，而《通知》規(guī)定， 不得為在校學(xué)生“提供借貸撮合業(yè)務(wù)”。
記者數(shù)次詢問(wèn)客服大學(xué)生是否可以借款，該客服始終沒有正面回答，只是強(qiáng)調(diào)在18-60周歲可以借。
另一位客服則稱，在校大學(xué)生可能不具備還款能力，不建議申請(qǐng)注冊(cè)，如果資料顯示是在校學(xué)生，可能通不過(guò)審核。如果不如實(shí)填寫，則可能涉嫌詐騙。
與此可相比較的是，《人人貸借款A(yù)PP注冊(cè)服務(wù)協(xié)議》雖然也規(guī)定用戶應(yīng)當(dāng)在18周歲（含）以上，但在走借款流程時(shí)明確要求年齡在23周歲（含）-60周歲（含）之間。
“資金池”問(wèn)題生疑
人人貸自身“U計(jì)劃”業(yè)務(wù)則多次被外界質(zhì)疑涉嫌“資金池”。據(jù)人人貸官網(wǎng)介紹，U計(jì)劃是人人貸提供的一種投標(biāo)工具，由系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)分散自動(dòng)投標(biāo)。
人人貸客服對(duì)《投資時(shí)報(bào)》記者表示，投資人的資金會(huì)分散到多個(gè)借款人，可以看到標(biāo)的ID號(hào)、狀態(tài)、標(biāo)的名稱、借錢用途，但是借款人的名字看不到。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，似乎不容易確定借款人的真實(shí)性。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)2016印發(fā)的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得觸及包括“設(shè)立資金池”、“虛構(gòu)借款人及標(biāo)的”、“期限拆分”等在內(nèi)的業(yè)務(wù)紅線。
人人貸客服稱，人名保密，是對(duì)借款人隱私的保護(hù)，但能保證（借款人）真實(shí)存在。投資人與每個(gè)借款人都有兩方資金使用協(xié)議，甲方是投資人，乙方是借款人，協(xié)議是自動(dòng)生成的電子版，不需要投資人簽署，投資人可以查看，但乙方名字和身份證加密。
客服在多次聲稱無(wú)法查看借款人名字后，記者表示，不知道借款人名字，投資人怎么參與催收呢？客服這才改口稱，“如果發(fā)生（逾期）這種情況，（投資人）是可以知道（借款人名字）的。”
人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫此前曾否認(rèn)U計(jì)劃有“資金池”，他認(rèn)為資金池是指平臺(tái)在沒有產(chǎn)生實(shí)名借款人債權(quán)之前，擅自歸集出借人資金，或者出借人的資金不能一一對(duì)應(yīng)實(shí)名借款人的債權(quán)。
在深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)聯(lián)合發(fā)起人曾光看來(lái)，如果沒有查看其具體情況，不好判定是否為資金池。
不過(guò)，中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬對(duì)《投資時(shí)報(bào)》記者表示，如果投資人看不到借款人的名字和身份證號(hào)碼，那是有問(wèn)題的，涉嫌違規(guī)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)、IFC1000創(chuàng)始人黃震也對(duì)記者表示，自動(dòng)投標(biāo)在達(dá)成合同、成交后，投資人還是應(yīng)該能看到借款人的真實(shí)名字，應(yīng)知道真實(shí)的交易對(duì)手。
曾光則對(duì)記者表達(dá)了不同看法：“借款人隱私也需要保護(hù)，身份證號(hào)、真實(shí)姓名這些可以做脫敏處理。”
2016年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息。”
該《辦法》還規(guī)定，出借人與借款人使用電子簽名、認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)“保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力”。
隱私權(quán)難保障？
現(xiàn)金貸及網(wǎng)貸備受指責(zé)的問(wèn)題之一是借款人個(gè)人信息被濫用。
《通知》規(guī)定，“各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以‘大數(shù)據(jù)’為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。”
《人人貸借款A(yù)PP注冊(cè)服務(wù)協(xié)議》中有條款稱，用戶同意并授權(quán)人人貸可以依法收集用戶包括財(cái)產(chǎn)信息等在內(nèi)的多種額外資料和信息。用戶隱私權(quán)是否有因此被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)呢？
鄧建鵬對(duì)《投資時(shí)報(bào)》記者表示，這跟侵犯隱私?jīng)]有太多關(guān)系，所謂侵犯隱私，一是沒有獲得當(dāng)事人同意搜集當(dāng)事人個(gè)人特定信息，二是還把信息進(jìn)行傳播，或非法買賣。“既然要借款，別人對(duì)你進(jìn)行信息搜集、審核信用，借款人讓渡一部分隱私權(quán)、獲得利益，是對(duì)的。”
上述《協(xié)議》還有條款稱，“公司通過(guò)本服務(wù)平臺(tái)向您明示并經(jīng)您確認(rèn)同意后，公司有權(quán)通過(guò)本服務(wù)平臺(tái)向您開啟收集地理位置、讀取通訊錄、使用攝像頭、啟用錄音等功能。”人人貸客服對(duì)《投資時(shí)報(bào)》記者表示，讀取通訊錄是公司設(shè)定的業(yè)務(wù)規(guī)則，如果找不到借款人，或借款人不接電話，有可能會(huì)聯(lián)系通訊錄中的親友促進(jìn)催收。
黃震表示，“遇到這種情況，我會(huì)拒絕，這侵犯了個(gè)人隱私。沒有經(jīng)過(guò)親戚朋友同意，怎么能把他們的聯(lián)系方式告訴你呢？”
《民法總則》專門規(guī)定了隱私權(quán)：自然人享有“隱私權(quán)”，“不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息。”
《憲法》還規(guī)定：除因國(guó)家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M(jìn)行檢查外，任何組織或者個(gè)人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。
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