自汽車新零售開始成為行業熱點，“零首付”購車的廣告鋪天蓋地而來，更是讓不少消費者心動不已，但是零首付購車真的像字面解釋的這么簡單嗎？去年9月，田先生在花生好車采取“零首付”購買了一輛車，但時隔兩個月后，田先生并未拿到心儀的車輛，而且已經開始還貸款，但花生好車方面并未給予明確的回答，也不同意田先生退車，這讓田先生很煩惱。一位不愿具名的業內人士表示，田先生的遭遇是典型的“零首付”合同糾紛，所謂“零首付”購車實際上有很多灰色成分。雖然可以“零首付”提車，但造成的弊端是最后總還款數大了很多，甚至有可能讓你陷入信用危機。

低首付存陷阱

據了解，田先生在“零首付”平臺簽訂合同后，被通知需交納車輛保險費或其他名目的費用，這也讓租賃雙方產生了糾紛。

有知情人士透露，這種“零首付”購車存在諸多法律盲點。通常“零首付”平臺在消費者購車時會簽一大堆合同，而消費者購車心切，十幾頁的合同甚至都沒看就簽字了。例如有些車做了抵押，電商平臺會要求車主在一兩個月之內還清欠款，否則就按每天1%的利息計算，這些都是商家不會和消費者說的，到頭來吃虧的只有消費者，因為合同寫得很清楚，消費者走法律途徑也是徒勞，只能自食苦果。

全國工商聯汽車經銷商商會專家顧問顏景輝認為，目前最大的問題是行業標準的缺失，入行門檻較低，融資租賃市場魚龍混雜，不同公司的風控標準也不相同，比如一些公司對貸款“前松后緊”。貸款前的審批很寬松，而催收環節就非常嚴苛，甚至相關工作人員言語粗暴，用戶體驗非常不好。

融資租賃現亂象

業內普遍認為，像花生好車、易鑫、毛豆、大搜車這類汽車電商平臺的優勢就是審批快、首付低，針對的是沒有征信記錄的人群。低首付購車的價值在于用金融杠桿撬動年輕群體，讓他們更早擁有一輛車。

“現在國內有25家汽車金融公司，都是由銀監會批準設立的，受到高級別監管，牌照也是銀監會發的，這是與互聯網公司最大的不同。我們必須要嚴格遵守首付不低于20%的規定。”一位汽車金融公司內部人士告訴北京商報記者，互聯網公司的牌照是由商務部頒發的，屬于融資租賃牌照。因此，原則上“零首付”購車在你還清貸款前，車并不是你的。

去年底，人民銀行和銀監會聯合發布《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，自2018年1月1日起，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，二手車貸款最高發放比例為70%。這也意味著購買傳統動力汽車貸款的首付比例最少要達到兩成。

北京商報記者調查發現，目前在各大論壇上，針對花生好車“零首付”無法上牌的投訴占據了大多數。一位不愿具名的業內人士表示，融資租賃說白了就是你買車再租給你，由于你是“零首付”，消費者按月付款，獲得車輛的使用權。期滿之后，消費者既可以選擇退回車輛，也可以選擇付清尾款，獲得車輛的所有權。

利率高過銀行

北京商報記者在花生好車的官網看到，隨意點開一款官方指導價為11.98萬元的2018款榮威RX5 20T 兩驅手動旗艦版，選擇一年后付清全部尾款，分期付款一年加全款尾款要14.16萬元，并包含了購置稅和第一年的保險費。而在傳統4S店，上述這款車目前優惠到11.68萬元。對此，一位4S店的工作人員透露，“我們現在首付三成，而且是零利率，貸款兩年只有2000元手續費”。

據了解，目前比較常見的做法是，電商通過虛開發票的方式，虛報車價，然后向銀行進行抵押。比如你想買的那輛車裸車是12萬元，如果正常按首付20%來算的話，車行會幫你把車價寫成15萬元，這樣你就可以獲得15萬元×80%=12萬元的貸款。

這還只是個數字游戲，一位熟悉金融貸款的人士給記者算了一筆賬，如果在電商平臺上貸款10萬元“零首付”購車，分期要多還4.8萬元，24%的利率剛好可以到國家民間借貸利率線。而如果消費者自己去銀行貸款，首付兩成年利率最高也才4%左右，只有不到4000元。

對此，顏景輝建議，消費者應理性消費，當20%的首付都無法承擔時，就暫時別把購車計劃提上日程。如果有些消費者對自己今后的收入很有信心，建議要找正規商家，以及簽合同時仔細查閱，發現有不妥之處應立即終止合作。