近日，全球管理咨詢機構麥肯錫公布了一份消費者調研結果，其結論讓市場頗為驚訝。該機構稱，隨著多樣化的金融產品滲透三四線城市以及互聯網銀行的崛起，在快速增長的零售銀行業務中，中國國有“四大行”正失去市場份額。

　　與這份報告相呼應的另一件大事是，日前央行下發了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”。

　　盡管目前央行僅僅是對遠程開戶的相關事項征求意見，但是這一政策對傳統銀行的影響不言而喻。

　　此前，出于審慎監管的目的，監管層一直堅持要求商業銀行以“面簽”方式開戶。對于網點覆蓋有限甚至是零網點的互聯網銀行而言，“面簽”的硬性要求無疑是其發展繞不過的坎兒。在這種情況下，實體網點成為傳統銀行競爭的一大利器。在銀行業務競爭比較單一、服務同質化的背景下，網點的多寡成了衡量線下業務的重要指標。對于大多數客戶而言，銀行網點的遠近，直接影響著其對銀行的選擇。

　　事實上，工商銀行就依靠遍布全國的網點提高了客戶覆蓋面和客戶滲透率。而農業銀行、郵儲銀行則通過在廣大偏遠、農村地區布設網點，把金融服務的“神經末梢”向鄉村延伸。

　　可以預見的是，遠程開戶政策的落地將打破這一格局。以網點擴張實現規模化經營的傳統銀行，將失去其大平臺的優勢，而將小微企業作為重點業務對象的商業銀行如民生銀行、平安銀行以及主打互聯網特色的微眾銀行等，則會以此為契機，獲得更快發展。事實上，隨著科技進步，遠程銀行、人臉識別等技術手段已能取得與實名認證同等的效果，目前備受關注的微眾銀行正是通過人臉識別技術遠程發放了首單貸款。

　　同時，這一政策對于地處偏僻、銀行服務“鞭長莫及”的消費者來說，也是一大“福音”。此前，許多商業銀行沒有縣域網點，無法實現開戶操作，很多農民無法享受最基本的金融服務。借助遠程開戶，農村金融服務的渠道將更加通暢，再加上此前征信業務主體的放開，融資風險識別困難或將緩解，“三農”金融有望形成藍海。

　　當然，目前“小荷才露尖尖角”的互聯網銀行能否形成鯰魚效應，還取決于遠程開戶這個傳統的掣肘環節何時能實現重大突破。可以確定的是，麥肯錫“互聯網銀行崛起，儲戶逃離‘四大行’”的預言固然有危言聳聽之嫌，但也足以引起傳統商業銀行的警惕。

　　隨著互聯網時代的到來，互聯網銀行的崛起給傳統商業銀行帶來了巨大挑戰。此次央行對遠程開戶的探討，說明未來網絡銀行將會獲得更大生存空間。對于嚴重依賴網點的傳統商業銀行而言，這既是沖擊，也是機會。如何把挑戰變機遇，在新進入者倒逼下實現轉型，無疑是傳統銀行的當務之急。

　　其實，線上業務并非互聯網銀行的專利。對于國內業務電子化程度比較高的銀行而言，80%到90%的業務都可以通過電子化、網絡化的方式來解決。例如，線上開卡業務可以通過VTM等視頻服務實現。在目前互聯網銀行仍處于萌芽狀態時，傳統銀行大可利用雄厚的資源和更加成熟、多元化的產品與服務，搶先占領線上業務陣地。

　　此外，雖然阿里巴巴、騰訊等互聯網企業擁有大量用戶數據，而且在互聯網金融產品的設計、包裝和運營上經驗更為豐富，但是銀行業是高度專業化的行業，與非金融企業相比，傳統銀行更加懂市場，更了解資本運作規律，具有更強的風險判斷能力和管理能力。就信貸業務而言，如果傳統商業銀行能將“互聯網思維”化為己用，將有可能在互聯網金融領域重掌主動權。

　　因此，央行此次探討遠程開戶不但是創造條件以推動中國互聯網金融業發展與繁榮，也是為傳統商業銀行轉型和發展提供契機。無論是互聯網銀行還是傳統商業銀行，都可以通過現代互聯網技術及以“用戶為中心”的思維，把普通大眾及小微企業的金融供給與金融需求連接起來，從而為更廣泛的群體提供便利的金融服務，以化解中小企業融資難與融資貴問題，全面提升金融服務實體經濟的能力。

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