近期，部分銀行把銀行卡小額免密免簽支付業(yè)務的單筆限額上調(diào)至1000元，上調(diào)理由是原有的單筆300元限額已經(jīng)無法滿足持卡人的支付需求。然而對于不少人來說，卻全然不知自己的銀行卡已經(jīng)被開通了小額免密免簽支付功能。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前多數(shù)銀行新發(fā)的銀聯(lián)芯片卡多默認開通了小額免密免簽支付業(yè)務，但該項業(yè)務的開通卻不需征得持卡人事先同意。專家認為，銀行開通便利化服務是時代所需，但客戶的知情權應被重視并保護，否則再好的服務也無法完全得到客戶的認可。

錢“嘀”地一下就被刷走了

長春市民王林(化名)最近在某銀行辦理了一張銀聯(lián)芯片信用卡，拿到卡片后消費時發(fā)現(xiàn)，不需密碼也不需簽字，錢直接就被商家“揮卡”刷走了。王林詢問銀行才了解到，原來自己的這張卡被默認開通了小額免密免簽支付功能，而在辦理卡片時卻沒有人提示過他。

天津市民劉先生在餐廳刷卡結(jié)賬時也遇到了同樣的情況，自己還未輸入密碼，服務員拿著卡在機器旁放了一下就說“可以了”，消費支付已經(jīng)完成。在得知自己的銀行卡有這種一定額度內(nèi)免密免簽的功能后，劉先生感嘆支付便捷的同時，也隱隱擔憂：萬一卡丟了，很可能被盜刷啊。“手機支付一般還有手機密碼或指紋解鎖作為一層保護，這個卡如果丟了就相當于直接丟錢了。”劉先生說。

這項讓持卡人有些“蒙圈”的服務到底是何來頭?記者拿著一張卡面上標有“閃付”字樣的某銀行芯片卡在發(fā)卡行咨詢時發(fā)現(xiàn)，就連銀行的工作人員對這項功能也不是十分清楚，只是告訴記者一般是開卡時就把這項免簽免密功能開通了，一般單筆金額在300元左右，但每天上限是多少并不清楚。“每家銀行都不一樣，最好打客服或者問銀聯(lián)才準確。”一位銀行工作人員說。

記者查詢中國銀聯(lián)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，小額免密免簽是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務。當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)云閃付”的移動設備，在指定商戶進行一定金額及以下的交易時，只需將卡片或移動設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區(qū)，即可完成支付。支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名。

在刷卡額度方面，此前大多數(shù)銀行的單次消費限額是300元，單日也有一定限額。近期，部分銀行已經(jīng)或即將上調(diào)至單次免密免簽可刷1000元。中信銀行3月在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自今年5月1日起，該行發(fā)行的銀聯(lián)芯片信用卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元。記者查詢發(fā)現(xiàn)，今年下半年開始，一些銀行也將陸續(xù)調(diào)整單次免密免簽刷卡限額，其給出的理由是“提升客戶體驗”。在完成限額提升的雙免商戶中，1000元以內(nèi)都可實現(xiàn)“一揮即付”，無需輸入密碼、無需簽名。

“開通”為“默認” “關閉”須“申請”

“開卡時不知道，都是在消費時才知道。”一位網(wǎng)友在網(wǎng)上吐槽稱，一般開通銀行服務都需要有一個文書征得用戶同意，而銀聯(lián)卡卻不簽風險協(xié)議默認開通免密免簽支付。

記者就此咨詢了中國銀聯(lián)客服。一位客服人員表示，小額免密免簽功能是隨著帶有該功能的卡片自動默認開通的，并不需要事先征得客戶同意，而是像取款、查詢一樣默認的功能。另一位客服人員則稱，持卡人在辦卡時應該是與銀行簽訂過相關同意文書的，但記者詢問多位持卡人，均表示辦卡時沒有銀行服務人員提示過卡片具有這項功能。

記者致電部分銀行客服了解到，小額免密免簽支付功能是銀聯(lián)推出的，銀行也只是按照規(guī)定開通。如果不需要該項功能，持卡人可以在網(wǎng)上銀行或者銀行柜面等渠道關閉該功能。記者發(fā)現(xiàn)，無論是銀行還是銀聯(lián)客服，都對于是否事先征得了持卡人同意語焉不詳，而一再強調(diào)該功能是“默認”的。

記者在體驗取消小額免密免簽支付功能過程中發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點對于如何取消也并不清楚。在工商銀行長春某網(wǎng)點，一位工作人員稱“柜臺無法關閉該功能，只能撥打客服操作”。在部分銀行的APP中，取消該功能的程序可謂十分繁瑣。有銀行工作人員說，小額免密免簽支付功能確實帶有一定風險，連她自己都把該功能關閉了。

對于小額免密免簽支付的安全性，中國銀聯(lián)在其官網(wǎng)稱，銀聯(lián)卡小額免密免簽服務適用的銀聯(lián)芯片卡相比其他支付方式安全性更高，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過因芯片銀行卡被復制導致偽卡欺詐的案例，且與手機等移動設備結(jié)合還可創(chuàng)新身份驗證方式。不僅如此，中國銀聯(lián)還聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專項賠付金，提供了72小時失卡保障服務。然而一些持卡人則認為，一旦卡片丟失未被及時發(fā)現(xiàn)，所造成的損失即便可以追回，也會在心里產(chǎn)生很強的不安全感，還不如在付款時多輸幾次密碼多簽幾個字，資金安全才是最重要的。

專家：便利應建立在安全和尊重基礎上

一些持卡人表示，對于一些銀行卡具備的便捷功能，在不威脅資金安全的前提下默認開通可以帶來方便，但像小額免密免簽支付這樣帶有一定風險的功能也默認開通，雖然額度不大，但難免讓人產(chǎn)生不被尊重的感覺，在銀行和銀聯(lián)的服務面前喪失了自主選擇權和知情權。

天津擊水律師事務所主任潘強認為，這種情況說明金融機構在辦卡環(huán)節(jié)存在漏洞，銀行事前并沒有進行充分、有效告知，不僅侵犯了用戶的知情權，還會造成用戶財產(chǎn)權被侵害的可能性，相關部門應對開通流程進行優(yōu)化，進而防范客戶財產(chǎn)損失。“不能先推定消費者選擇了這項功能默認開通，而是應把選擇權交給用戶。”潘強說。

吉林省社會科學院經(jīng)濟研究所所長孫志明認為，銀行卡小額免密免簽支付功能的推廣，應該在安全與便利之間尋求一種更穩(wěn)妥、更符合常規(guī)、更易被接受的推廣方式，讓有需求的人選擇開通，尊重不需要該項服務的持卡人的權益，這是優(yōu)質(zhì)服務的應有之義。

有專家指出，盡管有關機構宣稱小額免密免簽支付功能很安全，但其風險不可忽視。專家建議，今后在開通此類業(yè)務時，應充分尊重客戶的知情權和選擇權，通過技術手段讓客戶充分了解該項服務。同時也須建立行之有效的資金安全監(jiān)控和及時賠付機制，在技術和流程上不斷完善，充分保障客戶的資金安全。

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