車險作為財險板塊的盈利焦點，受商車費改、報行合一監管規則及車輛銷售下滑等多維度因素影響，近幾年逐漸褪去“一險獨大”光環，處于疲軟下滑狀態。如何改善“車險之困”不僅是中小險企突圍的關鍵點，同樣也是大型險企轉型需要面對的又一難關。

“車險之困”圍剿險企發展路

銀保監會數據顯示，今年前五月車險業務保費收入3316億元，業務占比60%，相較上月的59%占比雖略有回升，但其增速依然處于財險各類業務的底端。由此可見，車險正逐漸變為存量市場。

除此之外，經過多年粗放型的發展和無序的市場競爭，綜合成本率高、客戶觸點低頻、欺詐風險高等“車險之困”阻礙著險企和行業的正常發展。

據中國保險學會與金融壹賬通聯合發布的《2019年中國保險行業智能風控白皮書》顯示，財產險公司平均綜合成本率達高達100.1%，中小財險公司的更是高達109.0%，導致盈利較為困難。

其次，車險欺詐比例較高，手段多樣難防也嚴重阻礙了財險業盈利的腳步。數據顯示，我國車險領域欺詐滲漏比例約達20%。

多位車險查勘員向記者表示，我國車險欺詐之所以如此猖獗，主要因為從客戶報案、查勘定損、核損核價、收單核賠到支付成功，整個流程過于簡單并且缺乏監控。

加之，車險欺詐作案手段隱秘，涉案人員眾多、涉案金額巨大、跨界犯罪增加，公司又缺乏系統化的風險防控體系，無法做到從報案到支付的理賠過程全程監控，極大增加了險企的經營風險和管理難度。

相關業內人士表示，車險虧損的現狀，目前已到了轉型的節點，需要注入新技術改變核保、核賠等業務全流程。

科技助力車險市場實現“涅槃”

現在，科技的力量能夠幫助車險理賠風控實現“涅槃”。金融壹賬通董事長兼CEO葉望春在第二屆中國保險科技應用論壇上表示：“人工智能和區塊鏈等技術已介入保險的核心業務流程，覆蓋包括產品設計、售前、承保，理賠、售后服務，直至營銷、風控等其他環節，并取得了一定的成果。未來，保險科技創新必將成為保險行業競爭焦點。”

葉望春還提到，保險科技的應用，將引起保險業務模式、風控模式和客戶體驗等方面的變革，幫助保險公司解決經營中的痛點，促進其運營效率的提升和運營成本的下降。

據了解，科技正在為保險價值鏈的各個環節創造出新的能量。尤其是車險方面，大型的保險集團在自建的基礎上，正開放融合一些外部前沿技術及應用，建立完善的全流程智能風控體系，為行業樹立標桿、提供賦能。而中小保險公司由于資金、人才、能力等方面的不足，則選擇通過與成熟的保險科技服務商合作，以及聯合“抱團取暖”的方式，構建差異化風控能力。

值得關注的是，險企的目光已不再僅僅局限于車險領域，而是將更多的焦點放在汽車后市場方面。

統計數據顯示，到2020年，汽車后市場規模超過3萬億，近一半領域與保險公司直接相關。從前，保險行業單一節點、單一產品的競爭已逐步升級為生態鏈、產業鏈的綜合競爭。

目前，為提高理賠能力，已有公司布局車后生態，連接修理廠，汽配商，公路公司，調查公司、救援機構理賠和車后服務商，通過智能質監和調度構建一個完整的車后服務生態圈，進一步提升險企服務能力。

未來，在“智能+”科技浪潮的推動下，我國車險市場將面臨前所未有的變局。

(新媒體責編：wb001)